Como o simulador calcula
Por que o resultado é diferente dos simuladores das administradoras.
Pegue qualquer simulador de consórcio da internet e você verá a mesma conta: soma-se tudo o que sai do bolso no consórcio, soma-se tudo o que sai no financiamento, e o menor número ganha. Parece óbvio. É errado.
Somar parcelas de prazos diferentes não é comparar. Um consórcio de 218 meses e um financiamento de 360 meses não vivem no mesmo tempo. R$ 2.000 pagos daqui a trinta anos não custam o mesmo que R$ 2.000 pagos no mês que vem — e esse dinheiro que fica no seu bolso por mais tempo rende. Quando você soma nominalmente, o erro nunca é neutro: ele favorece sistematicamente quem tem o prazo mais longo e as parcelas mais tardias. Por isso quase todo simulador de consórcio conclui que o consórcio ganha. Aqui, tudo é trazido a valor presente, descontado pelo rendimento que o seu dinheiro teria parado.
Esperar custa dinheiro, e ninguém coloca isso na conta. No financiamento você dorme no imóvel no mês 1. No consórcio você pode esperar cinco, dez anos — e nesses anos você continua pagando aluguel. Um aluguel de R$ 1.500 por 77 meses é mais de R$ 115 mil que simplesmente não aparece em nenhum simulador de administradora. Quando esse custo entra, a resposta muda de lado com frequência. É por isso que a pergunta 3 acima existe.
Existe uma terceira porta. Consórcio e financiamento não são as únicas opções — investir o mesmo orçamento e comprar à vista é uma rota real, e com juros altos ela é frequentemente a mais barata das três. Nenhum simulador que pertence a quem vende consórcio vai te mostrar isso.
E ninguém sabe o mês da contemplação. Os concorrentes pedem que você digite "mês 48" e apresentam o resultado como se fosse um fato. Nós derivamos a espera do ritmo de contemplação real da administradora nos microdados do Banco Central, e mostramos como faixa — inclusive o cenário de quem não dá lance, que costuma ser bem pior do que o vendedor sugere.
Como fazer a simulação do seu consórcio
O simulador roda no seu navegador e não pede cadastro. Escolha o bem, o valor e quanto você tem hoje; o resto o simulador preenche com os dados oficiais do Banco Central — taxa de administração e ritmo de contemplação da administradora, juros do banco. Para simular um caso específico, troque a administradora e o mês da contemplação nos controles, e compartilhe o link: ele guarda a sua simulação.
Como ler o resultado
O consórcio é crédito barato quando você é contemplado cedo e poupança cara quando é contemplado tarde. A taxa equivalente que o simulador calcula mostra exatamente onde no espectro o seu cenário caiu: abaixo dos juros do banco, o consórcio é um empréstimo mais barato; negativa, você está pagando encargos para receber o seu próprio dinheiro de volta.
Três testes antes de assinar qualquer coisa. Primeiro, rode o cenário de azar: se o consórcio só compensa sendo contemplado no mês 30, e o ritmo da administradora coloca metade do grupo esperando até o mês 90, você está apostando, não planejando. Segundo, compare administradoras — a diferença de taxa de administração entre a melhor e a pior do mesmo segmento passa de 15 pontos percentuais, e isso vale mais que qualquer lance. Terceiro, zere o aluguel e veja o que acontece: se o resultado depende inteiramente do custo de esperar, a decisão não é financeira, é sobre a sua pressa.
Para ir mais fundo: consórcio ou financiamento, consórcio vale a pena?, a calculadora de lance e as chances reais de contemplação por segmento. Para escolher com quem, veja o ranking de administradoras e o ranking de taxa de administração.